10 апреля 2024, 10:33
Участились случаи поступления обращений граждан в Роспотребнадзор по вопросу навязывания в офисах банков клиентам финансовых продуктов и услуг путем использования сотрудниками банков согласия потребителей на заключение договора (например, договора потребительского кредита, договора страхования) посредством электронной подписи и кодов подтверждения, направляемых клиенту по электронной почте или путем смс-сообщения на номер телефона потребителя.
В частности, сотрудники банков в целях оформления договора просят обратившегося в офис клиента сообщить код из поступившего клиенту смс-сообщения, не обеспечив предварительное ознакомление потребителя с документами, содержащими все условия совершаемой сделки, и не предоставив клиенту возможность оформить соответствующие документы на бумажном носителе либо получить их копии. Наибольшее количество таких случаев происходит при оформлении договоров потребительского кредита (займа).
При этом на практике оспорить факт заключения договора таким способом довольно затруднительно ввиду следующего.
Статьями 808 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена обязательная письменная форма договора займа (во всех случаях, когда займодавцем является юридическое лицо), а также кредитного договора.
Из положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) подлежат отражению в табличной форме и подписанию заемщиком.
Однако частью 14 статьи 7 указанного Федерального закона предусмотрена возможность подписания документов, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно статье 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию, а в соответствии с пунктом 2 статьи 5 названного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита (займа) между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
В связи с изложенным, обращаем внимание потребителей на необходимость принятия мер, направленных на защиту своих прав и интересов при заключении договоров посредством подписания документов в электронной форме аналогом собственноручной подписи.
Следует помнить, что сообщение кода, пришедшего на номер мобильного телефона или в личный кабинет банка, может являться согласием потребителя на заключение договора.
Кроме того, лишним не будет потребовать ознакомления со всеми документами по договору и самим договором на бумажном носителе, либо в электронной форме, настоять на собственноручном введении присланных кодов в соответствующих электронных формулярах.
Также следует отметить, что в соответствии с ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
Соответственно потребитель до подписания договора вправе потребовать экземпляр индивидуальных и общих условий кредитного договора для изучения.
При этом кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.
Кроме того, статья 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляет право заемщику на отказ от получения потребительского кредита (займа) (полностью или частично) и досрочный возврат потребительского кредита (займа) посредством уведомления об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
Помимо этого, заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
При этом на практике оспорить факт заключения договора таким способом довольно затруднительно ввиду следующего.
Статьями 808 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена обязательная письменная форма договора займа (во всех случаях, когда займодавцем является юридическое лицо), а также кредитного договора.
Из положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) подлежат отражению в табличной форме и подписанию заемщиком.
Однако частью 14 статьи 7 указанного Федерального закона предусмотрена возможность подписания документов, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно статье 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию, а в соответствии с пунктом 2 статьи 5 названного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита (займа) между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
В связи с изложенным, обращаем внимание потребителей на необходимость принятия мер, направленных на защиту своих прав и интересов при заключении договоров посредством подписания документов в электронной форме аналогом собственноручной подписи.
Следует помнить, что сообщение кода, пришедшего на номер мобильного телефона или в личный кабинет банка, может являться согласием потребителя на заключение договора.
Кроме того, лишним не будет потребовать ознакомления со всеми документами по договору и самим договором на бумажном носителе, либо в электронной форме, настоять на собственноручном введении присланных кодов в соответствующих электронных формулярах.
Также следует отметить, что в соответствии с ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
Соответственно потребитель до подписания договора вправе потребовать экземпляр индивидуальных и общих условий кредитного договора для изучения.
При этом кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.
Кроме того, статья 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляет право заемщику на отказ от получения потребительского кредита (займа) (полностью или частично) и досрочный возврат потребительского кредита (займа) посредством уведомления об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
Помимо этого, заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.